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数据来源：新华财经
作为扎根于本土、规模“万亿级”的上市农商银行，广州农村商业银行股份有限公司（简称：广州农商行01551.HK）日前正式交出的年度“成绩单”显示，截至2025年末，该行实现营业收入153.90亿元，同比下降2.79%，已是连续第四年下滑。
广州农商行不良贷款率达1.86%，在头部农商行中数据较高。2025年，重庆农商行不良贷款率为1.08%，上海农商行不良贷款率降至0.96%。同在广东省的东莞农商行，2025年不良贷款率同比下降0.05%至1.79%。
业内专家表示，广州农商行虽然短期可通过全行全员参与等方式处置不良资产来改善指标，但长期需加强风控体系建设，避免陷入“不良生成—甩卖—再生成”循环。未来，该行应“固本强基、提质增效”，走差异化道路，才能摆脱与大型银行同质化竞争的“泥潭”。
另辟蹊径全行深度处置不良
日前，广州农商行披露了一则大额不良债权转让预公告，拟对外公开转让广州市格菲商贸集团有限公司不良债权。据披露，截至2025年9月30日，该笔债权本金为13.584亿元、欠息3.35亿元、代垫费用828万元，合计超17亿元，债权五级分类为次级类。最终转让价格需以广州农商行报主管部门批准后正式挂牌为准。
值得一提的是，这已是该笔大额债权第二次寻求市场化处置。早在2025年末，当地AMC机构广州资产管理有限公司就曾公开挂牌转让该项目，彼时拟处置债权总额约为16.98亿元。时隔数月，债权重回广州农商行手中自主挂牌，处置模式也较行业常规方式有别，该行鼓励全行全员参与，以提高债权项目处置收益率。
无独有偶。近日，阿里资产拍卖平台披露，广州元亨能源有限公司（简称：元亨能源）所持潮州农商行6.33%股权将于6月13日司法拍卖，起拍价2.67亿元，申请执行方为广州农商行天河支行。事实上，为化解不良包袱，该行2023年至2025年连续三年都以批量打折处置百亿元级信贷资产，大都以房地产类不良为主。
广州农商行推出“全员推介、全员清收”的处置不良资产方式，鼓励全行员工积极参与该债权项目的转让工作。此举旨在利用内部员工的本地资源网络向意向购买客户或资产管理公司进行推介，以拓宽市场受众面，提高处置收益率。
业内人士指出，该措施的推出源于传统AMC承接能力有限、转让折价高企以及部分小额分散不良资产难以标准化打包的现实约束。
对此，南开大学金融发展研究院院长田利辉认为，全员参与不良处置虽能拓宽信息触角、加速出清，但业务与清收职能的边界模糊化，可能诱发合规隐患。“百亿处置风险仍难缓释，根源在于增量风险持续生成，客户结构与风控标准未根本改善，陷入边清边冒的恶性循环，单纯依靠处置无法替代系统性改革。”田利辉分析称。
业绩承压营收“四连降”
一般来说，商业银行加速出清不良，源于其持续上行的资产质量压力。广州农商行2025年报显示，截至报告期末，该行不良贷款余额达130.99亿元，同比增长9.61%，不良贷款率1.86%，同比上升0.2个百分点，结束了2024年的下降趋势，再度反弹。
从贷款结构来看，个贷成为广州农商行资产质量最大压力点，其不良率高达4.12%，同比上升1.23个百分点；不良贷款余额80.21亿元，占全部不良贷款的61.24%。截至2025年末，广州农商行个人按揭贷款、个人经营贷款、个人消费贷款和信用卡余额分别为863.02亿元、738.25亿元、213.05亿元和132.24亿元，在贷款总额中的占比分别为12.22%、10.46%、3.02%和1.87%。其中个人按揭贷款、个人经营贷款分别较上年末增加75.72亿元、1.01亿元，增幅分别为9.62%、0.14%。
除资产质量外，仍未走出下行区间的营业收入也让人忧虑。年报显示，2025年全年，广州农商行实现营业收入153.90亿元，同比下降2.79%，已是连续第四年下滑。
记者发现，广州农商行对利息收入较为依赖。2025年，该行利息净收入达136.89亿元，同比微增0.54%，占营业收入的比重高达88.95%；非利息收入中，手续费及佣金净收入6.84亿元，同比增加1.23亿元，手续费及佣金净收入占营业收入总额的4.45%；交易净收入从2024年的盈利3.84亿元转亏至7.30亿元。近年来，广州农商行息差收窄尤为突出。截至2025年末，该行净利差跌至1.03%，净利息收益率降至1.08%，双双创下自H股上市以来新低。
田利辉表示，业绩承压显现三重压力：宏观层面，利率下行系统性挤压净息差，传统盈利模式根基动摇；区域层面，广州金融竞争白热化，优质客户被大行掐尖，农商行被动承接次优风险；自身层面，历史不良包袱沉重，拨备计提长期吞噬利润，营收连降四年表明旧模式已难以为继。
提质增效走好差异化发展路径
在业内专家看来，未来广州农商行应聚焦“固本强基、提质增效”。比如，通过轻资本业务转型降低资本消耗强度；针对个贷业务建立更审慎的准入标准和动态监测机制，严控新增不良。运用大数据风控降低个贷业务风险成本，通过线上化运营提升轻资本业务收入占比。同时，走好差异化路径，立足“三农”和小微本源，避免与大型银行在优质对公客户上的同质化竞争，在细分领域建立“护城河”。
广州农商行在财报中也披露，该行正在凭借乡村金融、中小额资产业务、普惠小微、绿色金融等路径构建差异化竞争壁垒。截至去年末，该行5000万元以下中小额公司信贷业务规模及占比较年初实现了双增，中小额公司信贷客户数3618户，较年初增长1091户。此外，在涉农贷款、普惠小微贷款、绿色金融贷款领域，也呈现出加速增长态势。
在田利辉看来，差异化是生存的必由之路。区域性农商行的比较优势不在规模与技术，而在对本地经济的深度嵌入，应聚焦大行不愿做、做不精的细分市场，以服务的深度与温度构筑壁垒。“但必须警惕三个陷阱：一是差异化不等于放松风控追求高风险偏好，重蹈覆辙；二是定位须基于扎实的市场调研与自身资源禀赋，不可闭门造车；三是战略落地需要专业团队、科技支撑与考核机制的系统匹配，否则再好的定位也只是空中楼阁。差异化是一场深刻变革，而非一句口号。”田利辉进一步表示。
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