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"> 在国际油价高位剧烈波动、地缘政治风险持续升温的背景下，商业银行正明显收紧原油类基金销售风控。
近期，包括建设银行、工商银行、招商银行、浦发银行、宁波银行、北京银行、苏州银行等在内的多家银行，相继上调代销原油类公募基金风险等级。多只此前被划为中高风险（R4）的产品，已被调升至银行风险体系中的最高等级R5。
此次调整涉及范围较广，既包括直接跟踪国际油价的QDII-LOF基金，也涵盖部分油气主题主动权益类基金。南方原油LOF、嘉实原油LOF、易方达原油LOF等市场关注度较高的产品均在调级名单之中。
随着国际油价近期快速回落，相关基金净值也同步承压。5月27日，QDII基金跌幅榜前十产品中，前九席均为油气类基金。市场剧烈波动下，银行渠道对商品类基金风险重新评估的节奏明显加快。
（QDII基金跌幅榜，截至5月27日收盘，来源：WIND数据）
多位业内人士认为，本轮银行集中调级，一方面缘于国际原油市场波动率显著抬升，另一方面则与监管层持续强化代销业务适当性管理直接相关，“孰高原则”正在银行体系内加速落地。
银行密集上调原油基金风险等级
从时间线看，本轮调整始于4月中下旬。彼时，宁波银行、上海银行等城商行率先启动风险等级调整；进入5月后，国有大行与股份制银行集中跟进，调级范围跟随扩大。
以招商银行为例，其代销的7只名称含“原油”的基金产品，目前均已被划入R5等级；建设银行则将南方原油LOF及其C类份额统一调升为高风险产品；南京银行代销的3只名称含“原油”的基金，同样均被列为R5等级。
在银行内部风控体系中，R5通常对应“高风险”或“激进型”产品，为风险等级最高档，仅适用于风险承受能力较强、能够接受本金大幅波动甚至部分亏损的投资者。
多位银行客户经理表示，近期原油类基金已被纳入重点风险提示范围。一位华东地区股份行客户经理称，国际局势变化后，银行内部对原油基金重新进行了集中风控评估，“现在原油类产品波动太大，一般不会主动推荐，除非客户明确提出配置需求”。
相比之下，收益曲线相对平稳的部分银行理财产品，仍是渠道端的主推方向。
地缘冲突推高波动率
银行集中调级的直接背景，是国际原油市场罕见的高波动状态。
今年以来，国际油价在地缘政治驱动下大幅震荡。布伦特原油期货年初价格仍在60美元/桶附近，此后受中东局势升级影响，一度飙升至119.50美元/桶高位，随后又迅速回落至90美元区间；WTI原油价格走势亦基本同步。
5月27日，国际油价再度大幅下跌。WTI原油期货盘中跌幅一度超过6%，跌至88美元/桶附近；布伦特原油期货亦跌破93美元/桶。虽然5月28日国际油价出现技术性反弹，WTI原油、布伦特原油期货分别回升约2%，但整体仍处于阶段性低位。
市场最新扰动，来自美国与伊朗关系缓和预期升温。当天，一份涉及伊朗与美国谅解备忘录框架的“初步非正式文件”被市场披露。文件内容涉及霍尔木兹海峡通行安排、地区军事部署及未来协议框架等。市场据此重新下调对中东原油供应中断的极端预期，地缘风险溢价快速回吐。
不过，多位市场人士认为，目前油价并未真正回归传统供需逻辑，而仍处于“事件驱动型交易”阶段。
原油基金并非简单“押注油价上涨”
油价剧烈波动，也进一步放大了原油类基金本身的结构性风险。
与普通股票型基金不同，目前国内多数原油QDII基金主要通过FOF模式投资境外原油ETF或原油期货合约。除了承担油价波动风险外，还面临汇率风险、期货展期损耗等风险。
业内人士对记者表示，展期成本长期被视为原油基金的重要“隐性损耗”。由于原油期货存在到期交割机制，基金需持续进行“移仓换月”。当远月合约价格高于近月合约时，基金在换仓过程中将形成负收益，即所谓“展期损耗”。
此外，场内LOF产品还普遍存在溢价风险。今年一季度，多只原油LOF场内溢价率一度超过20%。在油价上涨预期刺激下，大量资金追涨买入场内份额；但随着油价回调，溢价迅速收敛，部分投资者同时承受净值下跌与溢价消失的双重损失。
以南方原油LOF为例，该基金今年3月单月涨幅一度达到61.15%，但随后连续两个月回调，4月累计下跌5.78%，5月累计跌幅进一步扩大至11.72%（截至5月27日），呈现高波动走势。
多位业内人士指出，原油基金并非简单意义上的“油价上涨受益产品”，其风险结构远比普通投资者理解得更复杂。“它实际上是‘商品价格波动+汇率波动+期货结构+场内溢价’等多重风险叠加。”一位公募基金人士表示，也正因此，银行渠道开始重新评估此类产品的适当性等级。
“孰高原则”加速落地
除市场波动及较为复杂的交易结构外，监管导向也是本轮调级的重要推动因素。
2025年3月印发的《商业银行代理销售业务管理办法》明确要求，商业银行应独立、审慎地对代销资管产品进行风险评级；若银行评级与基金管理人评级不一致，应按照“孰高原则”采用较高风险等级。《证券期货投资者适当性管理办法》亦作出类似规定。
所谓“孰高原则”，即银行不能简单沿用基金公司评级，而需基于自身风控模型进行独立判断。
这一原则在本轮调级中体现明显。例如，部分基金管理人仍将相关产品维持在中高风险等级，但代销银行已主动调升至R5。
上海金融与法律研究院研究员杨海平表示，商业银行集中上调原油基金风险等级，核心原因主要有两方面：一是适当性管理要求趋严，银行风险划分更加审慎；二是国际油价高位宽幅震荡，显著推高了原油基金波动风险。
苏商银行特约研究员薛洪言则认为，“孰高原则”改变了过去部分机构简单沿用基金公司评级的做法，推动银行真正承担起存续期风险管理责任。在他看来，随着越来越多银行建立动态风险评估机制，未来银行代销业务从“规模导向”转向“合规导向、质量导向”或成为长期趋势。
投资者门槛提至最高
风险等级上调后，最直接的影响是投资门槛明显提高。对于风险承受能力未达到C5等级的投资者而言，相关产品将无法继续新增申购。
业内人士认为，这将对部分原油基金规模形成短期压力，也可能影响银行代销中间业务收入。
“提高原油基金准入门槛，有助于避免风险承受能力不足的投资者盲目跟风入场，也能促使存量投资者重新审视资产配置结构。”杨海平表示。
不过，也有分析人士提示，需要警惕另一种倾向，即部分银行出于合规压力，采取更为审慎的风险评级策略。若风险评级普遍偏高，可能导致部分中低风险投资者被过度排除在正常资产配置之外。
对于普通投资者而言，多位业内人士建议，应重新认识原油类基金的风险属性。娄飞鹏表示，投资者首先需确认自身风险承受能力是否匹配；其次，要充分认清油价波动、汇率变化及场内溢价等多重风险，避免抱有短期套利心态；同时应严格控制仓位，避免重仓参与高波动商品资产。
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