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"> 《中国慢病人群健康保险保障创新发展报告》显示，我国慢病患者规模超4亿人。他们中的许多人，因患有甲状腺结节、肺小结节、高血压等常见慢病或体检指标异常，吃了商业健康险的“闭门羹”：要么被除外承保，留下保障缺口；要么面临保费大幅上浮。
如今，这道横亘在带病人群与保险保障之间的隐形高墙，正在一点点被凿开。当下，慢病人群不仅能买到的保险产品变多了，而且承保门槛持续降低、保障责任不断增多。
需求觉醒：4亿人背后的保障缺口
“之前查出甲状腺结节三级，接连咨询好几款百万医疗险，要么直接拒保，要么明确除外甲状腺相关疾病责任，就算愿意多交钱也得不到全面保障。”34岁的上班族李女士向《金融时报》记者讲述了自己的投保困境。常年患有高血压的退休老人张先生也表示，每年吃药、复查的费用是固定开支，一旦突发并发症，大额医疗费用让家庭经济压力陡增，一直想买保险解决这一问题，却始终找不到适配的保险产品。
李女士与张先生的遭遇并非个例，而是我国大量非标健康群体的真实写照。各类有既往病史、慢病缠身、身体指标异常的带病人群，曾一度被传统商业保险体系边缘化。庞大的医疗保障刚需，稀缺的适配保险产品，二者供需矛盾凸显。
之所以出现这一矛盾，在于我国传统商业健康险市场难以跳出“重健康体、轻非标体”的固有局限。如“百万医疗险”设置严格的健康告知门槛，对带病人群采取直接拒保、专项责任除外或大幅加价的处理方式，让最需要保障的人最难得到保障。
然而，4亿慢病患者的需求无疑是难以忽视的庞大市场。在此背景下，带病体保险快速突围。2024年，我国带病体保险市场规模突破120亿元，同比增速达50%，增长势头迅猛。
与庞大的实际需求相比，保障缺口依然突出。一边是高昂的医疗费用，根据《带病体保险创新研究报告（2025）》，我国带病体人群平均治疗费用8.7万元，约为居民人均可支配收入的2.1倍，六成以上重疾患者自付疾病花费超过10万元；另一边是较高的投保门槛，近三成人因无法通过健康告知被拒保，两成不知道带病体可以投保。中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙表示，带病体人群普遍面临三重购险难题：产品难选、价格偏高、保障不足。
产品迭代：降低门槛“保人健康”
随着民生保障需求持续升级，大数据与AI技术深度赋能，保险业正逐步从“只保健康人”转向“保人健康”。近两年，各大保险机构持续加码带病体赛道，产品种类不断丰富，覆盖高血压、糖尿病、结节、慢性胃病等常见慢病群体，甚至部分肿瘤术后、轻症后遗症群体也可投保。
记者梳理市场上的健康险产品发现，带病体保险创新主要呈现两大特征：一方面，健康告知大幅简化，多款产品取消冗余问询，针对常见慢病、异常指标实行宽松核保，部分产品甚至推出免健康告知、智能快速核保服务，投保门槛大幅降低；另一方面，保障责任持续优化，逐步摆脱“只保意外、不保慢病”的局限，将慢病复查、并发症治疗、特定药品费用等纳入保障范围，有针对性地解决带病人群的核心痛点。
例如，近日上市的一款“百万医疗险”产品就打破了以往的严苛限制，实行投保免健康告知，对既往病史、体检指标不做任何限制，仅对已发生转移的恶性肿瘤、严重心衰等5类严重既往症不赔付，因其他既往症导致的保险事故均在赔付范围之内。如单纯性糖尿病、良性肺结节、甲状腺结节、胆结石等大众高发常见既往症，投保后续相关治疗费用均可正常理赔。
除了产品创新，保险服务模式也在持续升级。多家险企针对糖尿病、高血压等慢病群体，配套免费健康监测、线上问诊、用药指导等增值服务，实现“保险保障+健康管理”双向赋能。
一家业内头部互联网保险公司健康险事业部人士告诉记者，该公司带病体保险已告别单一的医疗费用赔付模式，逐步构建起“好医+好药+好服务”的三位一体服务体系，从单纯的金融支付，升级为覆盖疾病预防、慢病管理、就医协助、术后康复的全周期解决方案。
精准破局：技术破解风控难题
尽管带病体保险发展提速、覆盖面持续扩大，但当前发展仍处于初级阶段，产品同质化严重、保障深度不够、细分场景覆盖缺失、消费者认知不足等问题凸显。
业内人士表示，目前，适配带病体的优质保险产品供给不足，特别是针对高龄老人、术后康复、重症慢病等特殊带病群体的细分保障产品较为稀缺。同时，部分健康险产品条款设计复杂、免责细则繁琐，普通消费者难以精准读懂条款边界，容易出现认知偏差，进而引发理赔纠纷。
今年全国两会上，全国政协委员、民革中央经济委员会副主任何杰在接受《金融时报》记者采访时也谈到；“保险公司难以进行有效的风险管控，导致健康险产品创新不够、核保和理赔材料繁琐、审核周期长、客户体验不佳等一系列问题。”
这些问题的症结在于风控。传统健康险依赖静态健康告知和统一精算模型，难以应对带病体人群病情复杂、风险多变的现实。一旦放宽门槛，保险公司容易陷入“逆选择”和赔付率失控的局面。
如今，技术正在打破这一僵局。据了解，目前行业主要从三个方向探索风控升级：
一是精准风险评估。依托医保数据、体检报告和用药记录，AI模型可以对同一疾病的不同阶段进行分层定价。
二是智能核保与免健康告知。借助自然语言处理技术，智能系统可快速识别用户健康异常项，实现“秒级出单”。部分产品推出“免健康告知”模式，不设健康门槛，但通过设置严重既往症负面清单、阶梯式等待期等方式，在理赔端分离风险。
三是动态健康管理。多家险企为带病体产品配套智能穿戴设备和线上慢病管理服务，实时监测用户血糖、血压等指标，并通过用药提醒、复诊指导帮助控制病情。当用户健康行为改善，保险公司给予续保费率折扣，形成“管理健康、降低风险”的正向循环。
业内人士认为，技术的深度赋能不仅让保险公司“能保”，更能“优保”。依托AI与大数据技术，保险机构能够打破商业健康险“一刀切”的承保模式，让风险定价更精准、核保服务更高效。（记者戴梦希）
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